Вчерашний отзыв лицензии у Мастер-банка, последовавший за прекращением в сентябре деятельности банка "Пушкино", поставил перед экспертами ряд непростых вопросов.
Первый и самый главный: можно ли считать происходящее предвестием полномасштабного банковского кризиса? Видимыми предпосылками к этому могут считаться общее ухудшение экономической ситуации в стране, сокращение притока инвестиций, рост корпоративной задолженности и т.п.
О том, во что выливается банковский кризис для населения, россияне хорошо помнят по событиям 1998 г., когда с фактическим падением всей банковской системы лишились накоплений миллионы граждан.
К счастью, системных признаков в последних событиях с российскими банками не просматривается. В отличие от событий конца прошлого века, сегодня банки имеют куда более сбалансированную структуру активов, не перегружены государственными долговыми обязательствами и, в большинстве, не имеют хронических неподъемных долгов. Те кредитные организации, у которых накапливаются критические проблемы, быстро отслеживаются ЦБ и, если надо, становятся жертвами "санитарной рубки", как это произошло с Мастер-банком. Таким образом, говорить о том, что банковская система поражена кризисом, нет оснований. А значит, повторение сценария 98-го года ни сегодня, ни в обозримой перспективе невозможно.
Казалось бы, вкладчикам можно расслабиться и спокойно продолжать заниматься своими обычными делами. В целом, это действительно так. И все же последние события не могут не вызывать определенной тревоги.
Дело в том, что с памятного 98-го российская банковская система претерпела серьезные изменения. Сегодня банки не только занимаются предоставлением кредитов и приемом депозитов, но и являются операторами огромного количества расчетов, проводимых в рамках операций с банковскими картами, переводами и другими подобными услугами.
Вчера сразу после сообщения об отзыве лицензии стало очевидным, что от этого решения пострадали тысячи людей, не являвшихся клиентами Мастер-банка. Большинство из них даже не подозревало о том, что их финансовые операции как-то с ним связаны. Дело в том, что Мастер-банк – это еще и один из крупнейших в России процессинговых центров. Благодаря проходящей через него информации осуществлялись "карточные" расчеты по покупкам в магазинах, снятие денег с дебетовых и кредитных карт в банкоматах и др.
Отключение процессингового центра привело к парализации всей этой системы, и в результате без доступа к своим средствам оказались тысячи владельцев банковских карт. Хуже всего пришлось тем, для кого эти карты являются единственным источником средств при нахождении за рубежом.
Конечно, в том случае, когда приостановлена деятельность всего лишь одного процессингового банка, последствия не окажутся "смертельными", так как место выбывшего бойца займут другие. Именно это и произошло в случае с Мастер-банком: взять на себя его функции процессингового центра готов Сбербанк.
Единственная проблема заключается в том, что невозможно одномоментно возобновить работы тысяч счетов и банковских карт. Для этого потребуется определенное время, в течение которого карты будут находиться в заблокированном состоянии, а их держателей будет терзать нарастающее чувство паники. Между тем паника клиентов – это и есть та самая соломинка, которая легко может переломить хребет пока еще относительно здоровой российской банковской системы.
Отзыв лицензии Мастер-банка – своеобразный краш-тест, благодаря которому можно оценить последствия неожиданного вывода из игры одного из крупнейших (хотя и не самого крупного) игрока российского банковского рынка. Система не рухнула в одночасье, но определенный – и вполне ощутимый – сбой заметен невооруженным глазом. Если вдруг таких банков окажется не один, а сразу два или больше, последствия будут иметь уже совершенно другой характер. Вплоть до цепной реакции, со всеми вытекающими.
Другой достаточно интересный момент связан с судьбой вкладчиков, чьи вклады размером до 700 тыс. руб. компенсируют за счет Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Как заявил вчера министр финансов Антон Силуанов, несмотря на высокие страховые выплаты по банку "Пушкино" и предстоящие рекордные выплаты по Мастер-банку, АСВ пока не требуется докапитализация за счет ресурсов ЦБ. Дело в том, что когда объем выплат вкладчиков теоретически превысит объем ресурсов АСВ, вступает в действие законодательная норма, предполагающая предоставление ему ликвидности Банком России сроком до пяти лет.
Судя по тому, что сам вопрос о возможности докапитализации был озвучен министром, можно предположить, что предстоящие выплаты являются серьезным бременем для АСВ. И в случае приостановления работы двух или нескольких банков подобного уровня с определенными трудностями может столкнуться уже сама система гарантирования вкладов.
Таким образом, главные выводы из вчерашней истории с отзывом лицензии у Мастер-банка выглядят следующим образом: приостановление работы одного из крупнейших банков является частным случаем, а не проявлением системного кризиса, но при этом его негативные последствия очевидны и достаточно масштабны. Могут ли они быть полностью компенсированы в кратчайшее время, не известно. В целом, система демонстрирует устойчивость к изъятию из нее одного из основных элементов. Однако если таких элементов окажется два или больше, эта устойчивость может оказаться под вопросом.
